Pikavipit muodostuneet kultakaivoksiksi

Internetistä suoraan haettavat luotot ovat kasvavan kysynnän vaiheessa. Tämä on johtanut myös alan toimijoiden tuloksen huimaan kasvuun.

Pikavippiyritysten kohdalla ei voi enää puhua pikkurahojen pyörittämisestä: kymmenen suurimman pikavippejä tarjoavan yrityksen nettotulos yhteenlaskettuna oli 23 prosenttia liikevaihdosta. Koko ala rikkoo ennätyksiä niin tulotasolla, kuin lainojen kysyntää tarkastelemalla. Pelkästään viime vuonna Fintec-yhtiöiden sijoitetun pääoman tuotto oli suurimmillaan lähes 200 prosenttia. Fintec-yhtiöt toimivat nopeiden rahoitustuotteiden saralla.

Myös lainasummat ovat kasvaneet aiemmasta useamman pikalainayhtiön kohdalla. Esimerkiksi Euroloan on siirtynyt täysin suurempien lainojen myöntämiseen, kun se aiemmin tuli tunnetuksi nimenomaan pienistä vipeistä.

Euroloan Groupin puheenjohtajana toimiva Tommi Lindfors arvioi menestyksen avaimeksi liiketoiminnan helpon mukauttamisen automatisoidun toiminnan myötä.

Yhtenä vetovoimatekijänä verkkolainan hankinnassa on tietenkin nopeus, tämä lisää asiakasmääriä, mikä vääjäämättä kasvattaa liikevaihtoa. Pikavippibisneksen avainsanana onkin helppous, joka ei tavanomaisessa kivijalkapankkien toiminnassa ole vielä tätä päivää. Pikavippien lisäksi esimerkiksi Euroloan suunnittelee tarjoavansa jatkossa myös tilipalveluja.

Syntyykö kannattavuus kovista koroista?

Toimijoiden tarjoamien lainojen vuosikorot kertovat suoraa kieltä pikavippiyhtiöiden kannattavuudesta. Todellinen vuosikorko on esimerkiksi 4finance Oy:n Vivus -palvelussa huimat 182,5 prosenttia. Toki kun kyseessä on kuukauden mittainen laina, on teodellinen vuosikorko huono mittari kulujen mittaamiseen. Tällöin onkin syytä tarkastella lainan eruomääräisiä kuluja.

Vaikka pikavippiä tarjoavat palvelut saavat yleensä negatiivista huomiota, tosiasia on, että tämänkaltainen liiketoiminta on tavanomaista kannattavampaa. Kauppalehden analyytikko Ari Rajala vie huomion myös näiden yhtiöiden luottotappioiden kestokykyyn, joka on varsin hyvä.

Ferratumilla on vuositasolla jo miljoona asiakasta ja sen toiminta on laajentunut yli 20 maahan. Liikevaihto kasvoi vuonna 2016 ennätykselliseen 111 miljoonaan euroon. Tämä on liki 60 prosentin kasvu aiemmasta toimintavuodesta. Ferratumin odotus kuluvalle vuodelle on liikevaihdon kasvu 160 miljoonaan ja ensi vuodelle 225 miljoonaan. Yhtiö on listautunut Frankfurtin pörssiin.

Ferratumille avainasiana on mobiilipankki, sen kehittäminen ja käyttöalueen laajentaminen Euroopassa, toteaa Ferratum Finlandin maajohtaja Antti Kumpulainen.

Myös OPR-Vakuus Oy kasvussa

OPR-Vakuus oy (ostosraha) on perustettu ensimmäisten pikavippiyhtiöiden joukossa vuonna 2005. Yhtiön toimitusjohtaja Petteri Kleemola kuvaa yhtiön kasvun olleen 30 prosentin luokkaa vuositasolla vuosina 2011-2016. Antolainauksen arvioidaan kasvavan tänä vuonna jo yli 60 miljoonan euron.

Tavoitteena on, monien muiden tavoin, kansainvälistyminen. Pankkien ja pienlainayhtiöiden välimaastoon itsensä luokitteleva OPR on tuonut markkinoille kahdeksan lainatuotetta. Vuonna 2017 saavutetaan viides toimintamaa: Hollanti.

Toiminnan perusteena täytyy OPR:n mukaan kuitenkin olla huolellinen luottoanalyysi. Kasvun mahdollistaa vain maksukykyisten asiakkaiden luotottaminen. Tämä johtaa siihen, että 75% kaikista hakemuksista hylätään OPR:n lainaprosessissa.

Kuten jo todettiin useimpien toimijoiden tuloksellisuus kestää myös luottotappiot. Tästä esimerkkinä Ferratum, jolla edellisvuoden tuloslaskelmassa näkyy 34.7 miljoonaan euron arvonalennukset hoitamatta jääneistä lainoista.