Mitä vertaislaina on?

Vertaislaina, eli toiselta nimeltään peer-to-peer lainaus on vanha lainamuoto, jossa yksilö lainaa rahaa toiselle. Vertaislaina on yksi joukkorahoituksen muoto. Tänä päivänä vertaislainan käsite on hieman laajentunut alkuperäisestä merkityksestään. Edelleen keskiössä on yksilön antama laina toiselle, mutta lainan välittäjänä toimii useimmiten kolmas osapuoli. Tällöin lainaprosessin osapuolet jäävät toisilleen tuntemattomiksi.

Vertaislainassa ei ole mukana pankkia, vaan lainoja välittävä yritys

Vertaislainoja välittävistä palveluntarjoajista ensimmäinen perustettiin vuonna 2005 Britanniassa. Sieltä lainapalvelut ovat pikkuhiljaa levinneet Suomeen ja nyt on tarjolla jo useampia vertaislainoja välittäviä yrityksiä. Tunnetuimpina näistä oletettavasti Fellow Finance ja Fixura. Vertaislainaa välittävien toimijoiden tehtävänä on saattaa lainaaja ja lainaa tarjoava osapuoli yhteen. Lainaa tarjoavaa henkilöä kutsutaan sijoittajaksi. Sijoittajalle vertaislainaaminen on tuottoisa sijoituskohde. Lainan välittäjä kerää hakemukset, tekee sopimukset ja hoitaa muut käytännön asiat lainasuhteessa.

Mistä vertaislainaa?

Suomessa toimii tällä hetkellä kaksi suurempaa vertaislainan tarjoajaa:

Fellow Finance

  • Lainaa 500-15000€
  • Maksuaikaa 24-84 kk.
  • Henkilökohtainen luottokorko 5-20%
  • Lainan välityspalkkio 2,3-6%, enintään 350€
  • Tilinhoitopalkkio 0,4-1%/kk alkuperäisestä lainapääomasta
  • Ikäraja 20-vuotta

Fixura

  • Lainaa 1000-10000€
  • Maksuaikaa 24-60 kk.
  • Valitse itse lainakorko 6-27% välillä
  • Lainan avausmaksu 7,5 %
  • Välitysmaksu 2 % vuodessa lainan alkuperäissummasta
  • Tilinhoitomaksu 5,50€/kk
  • Ikäraja 21-vuotta

Lainaa haetaan kuten mitä tahansa kulutusluottoa

Hakeminen käy lainaajalle samalla tavoin, kuin minkä tahansa muun kulutusluoton hakeminen. Lainahakemus täytetään verkossa, vertaislainapalvelun sivuilla, josta se viedään tiedoksi eri sijoittajille. Lainanhaussa asiakas tuo ilmi haluamansa lainasumman, sekä maksuajan. Tämän jälkeen hän jää odottamaan sijoittajilta tulevia lainatarjouksia. Joissakin palveluissa lainanhakija voi myös määritellä lainalleen maksimikoron, jonka alle hän toivoo lainatarjouksen olevan. Tällöin vaarana on liian pienen koron asettaminen ja tätä kautta sijoittajien vetäytyminen lainaamisesta. Asiakas voi veloituksetta ja sitoutumatta tehdä lainahakemuksen useaan lainaa välittävään tahoon. Lainaan sitoudutaan vasta, kun sopiva laina on löytynyt ja lainatarjous hyväksytty.

Lainojen vertailu on tärkeää

Vertaislainan korkojen on arvioitu olevan jonkin verran edullisempia kuin pikavippien. Kuitenkin korko on molemmissa lainamuodoissa asiakaskohtainen. Itselleen edullisimman lainan löytämiseen kannattaa vertailla erilaisia lainantarjoajia ja lainamuotoja. Asiakkaan kannalta ei ole suurta merkitystä, onko hänen lainansa peräisin sijoittajalta vai kulutusluottoja tai pikavippejä tarjoavalta yritykseltä. Vertaislaina maksetaan takaisin sovittujen ehtojen mukaisesti, kuukausittaisissa erissä. Maksuerissä on huomioitu lainan korko ja muut lainaan liittyvät kulut. Lainan voi useimmiten maksaa takaisin etuajassa ilman, että siitä koituu asiakkaalle kuluja. Hoitamaton laina johtaa muiden lainojen tavoin perintään ja lopulta siitä seuraa maksuhäiriömerkintä.

Sijoittaminen vertaislainoihin

Kuten jo todettiin, vertaislainat ovat usein olleet sijoittajille hyviä kohteita. Sijoittajien määrä on ollut taas kasvussa, vaikkakin tähän päivään mennessä lähinnä suursijoittajat ovat ottaneet vertaislainat haltuunsa. Tosin joitakin vuosia sitten vertaislainoja välittänyt TrustBuddy ajautui sisäisten ongelmien vuoksi konkurssiin ja sijoittajat menettivät sijoituksensa tässä yhteydessä. Tämän on arveltu hillinneen jonkin verran sijoitusintoa. Vertaislainasijoittamisessa on saatu jopa 12 % tuottoa, mikä on jo todella hyvä tuottoprosentti. Sijoittaja voi päästä mukaan vertaislainoihin jo joidenkin satojen eurojen sijoituksella. Riskien minimoimiseksi on tärkeä hajauttaa sijoitustaan useiden eri hakijoiden lainoihin. Tällöin tilanteessa, jossa asiakas on maksukyvytön, sijoittajan kärsimä tappio on pieni.

Kuvankaappaus Fellow Finance -sivustolta

Kuvankaappaus Fellow Finance -sivustolta

Sijoittaja päättää kenelle lainaa

Lisäksi lainanhakijoita kannattaa arvioida erilaisten riskienhallintakartoitusten avulla. Korkeariskiseltä asiakkaalta yleensä peritään suurempaa korkoprosenttia, mikä tarkoittaa suurempia sijoitustuottoja, mutta kääntöpuolella myös suurempaa riskiä. Pienen riskin asiakkaan korko on pieni, kuten myös sijoittajan tulo, mutta riskin määrä on taas pienempi. Vertaislainoihin sijoittamisesta kiinnostuneen kannattaa tutustua eri vertaislainayrityksiin, niiden ehtoihin ja mahdollisuuksiin. Sijoittamiseen kannattaa perehtyä ennen aloittamista, niin että ymmärtää mistä on kyse ja näin voi mahdollistaa hyvän ja riskittömän tuoton itselleen.

Lue Lisää  Tililuotto

Kysymyksiä vertaislainoista

Kuka voi hakea vertaislainaa? Vertaislainassa lainanhakijaan kohdistuvat vaatimukset ovat samankaltaisia, kuin missä tahansa muissa kulutusluotoissa. Asiakkaan tulee olla täysi-ikäinen Suomen kansalainen, jolla ei ole merkintöjä luottotiedoissa. Millaisia summia vertaislainoja voi hakea? Summat vaihtelevat riippuen vertaislainaa välittävästä yrityksestä. Tavallisimmin lainasummat ovat 100 – 10 000 euron väliltä. Täytyy kuitenkin huomata, ettei kaikkien asiakkaiden taloudelliset vakuudet riitä suurempien summien saamiseen. Mihin lainan korko perustuu? Lainan korkoprosentti on yksilöllinen. Lainaa hakiessaan asiakas ilmoittaa taloudellisen tilanteensa, eli paljonko tämän kuukausitulot ovat ja esim. paljonko on muuta velkaa. Näiden tietojen perusteella asiakkaasta tehdään riskienkartoitus analyysi, joka on perusteena korkoprosentille. Joissakin lainapalveluissa asiakas osallistuu itse prosentin määrittelyyn, tällöinkään liian pienelle prosentille tuskin on sijoitusintoa. Millaisen maksuajan lainalle saa? Tämä vaihtelee riippuen lainanvälittäjästä. Esimerkiksi maksuaikaa saa Fixuralla 24 kk – 60 kk ja Fellow Financella 24 kk – 84 kk. Maksuajan kasvaminen liittyy kiinteästi myös lainasta perittävien kulujen kasvamiseen. Millaisia kuluja lainasta peritään? Lainan hakeminen on aina ilmaista. Lainaa välittävä yritys perii tavallisesti asiakkaalta lainan välityspalkkion, joka on esim. Fellow Financella 2,6 – 6% lainapääomasta. Lisäksi kuluja tulee tietenkin korosta ja esim. lainan tilinhoitomaksuista. Tutustu tarkkaan hinnastoon valitsemasi lainapalvelun verkkosivuilla. Minulla on maksuhäiriömerkintä, minkälaiset ovat mahdollisuuteni saada lainaa? Valitettavasti maksuhäiriömerkintä estää myönteisen lainapäätöksen saamisen. Et siis voi saada vertaislainaa.

Katso myös nämä

  • Lainafirma: Nuoret suhtautuvat myönteisesti kulutusluottoihinLainafirma: Nuoret suhtautuvat myönteisesti kulutusluottoihin Suomesta on tullut luottoyhteiskunta. Lainata voi helposti netissä, ja jo 45 prosenttia suomalaisista on joskus ottanut vakuudettoman kulutusluoton.
  • VippiluottoVippiluotto Vippiluotto on Luoteen Sirtox Oy -nimisen yrityksen tarjoama lainapalvelu. Vippiluotto myöntää nopeaa kulutusluottoa 2000 - 4000 euroa, […]
  • Euro24Euro24 Euro24 on tililuottopalvelu. Se tarkoittaa, että 2000 euron luottoraja on käytettävissäsi aina. Isoa lainaa ei ole pakko nostaa, vaan […]
  • Nuorten ylivelkaantuminen huolestuttaaNuorten ylivelkaantuminen huolestuttaa Nuoret ja velka -tutkimushanke, jossa tutkitaan nuorten velkaongelmia, lainsäädäntöä ja viranomaisten toimintaa on edennyt puolivääliinsä.
  • SaldoSaldo Saldo tarjoaa rahaa lainaksi 50 - 5000 euroa. Lainassa on edulliset kulut ja sen voi maksaa takaisin pienissä kuukausierissä. Hae joustava […]
  • LuottorahaLuottoraha Luottoraha.fi myöntää käyttöösi 2000 euron jatkuvan luottolimiitin. Limiittiä voit käyttää tarpeesi mukaan juuri silloin kun rahaa eniten […]
  • Pikavippiongelmat vähentyneet Englannissa ja WalesissaPikavippiongelmat vähentyneet Englannissa ja Walesissa Pikavippien kanssa ongelmiin joutuneita auttava järjestö Citizens Advice on saanut lähes puolet vähemmän avunpyyntöjä verrattuna vuoteen […]
  • LainatoriLainatori Lainatorin luottoraja joustaa tarpeen mukaan, tee nostoja silloin kun itselle sopii. 2000 euron luottorajassa ei ole kuukausi- tai […]
  • Amerikkalainen pikavippifirma esti asiakkailtaan pääsyn lainatietoihinAmerikkalainen pikavippifirma esti asiakkailtaan pääsyn lainatietoihin Yhdysvaltain Vermontissa tehdyn kanteen mukaan verkossa toimiva pikavippifirma Plain Green esti asiakkaitaan pääsemästä tileilleen tai […]
  • OstosrahaOstosraha Ostosrahalta saat heti edullista lainaa 400–10000 euroa pitkällä 12–72 kuukauden maksuajalla.
Lue Lisää  Kulutusluotto