Korkokatto ei hillinnyt pikalainojen korkoja

Sähköisesti haettavien pikalainojen ongelmiin on puututtu viime vuosina lainmuutoksilla. Viimeisin muutos on vuonna 2013 asetettu alle 2000 euron suuruisten pikalainojen korkokatto. Muutos on suunnattu nimenomaan alle 2000 euron lainoihin, koska niiden osalta on havaittu eniten ongelmia. Oletus oli myös, että suurempien lainojen korkotaso jää huomattavasti asetettua korkokattoa alemmaksi. Tammikuussa 2023 Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantaja -ja vertaislainarekisteriin oli merkitty 55 luotonantajaa. Ennen korkokaton asettamista rekisterissä oli 87 luotonantajaa ja vuoden 2014 lopussa 49 luotonantajaa. Korkokattosäätelyn voimaantuloa seurasikin pikalainojen kappalemäärien ja kulujen pieneneminen. Huomattiin kuitenkin, että pikalainaa tarjoavat yritykset siirtyivät myöntämään korkokaton ylittäviä luottoja, joissa todellinen vuosikorko on yleisesti yli 100 prosenttia. Lainatarjonta on siirtynyt myös osittain vertaislainamarkkinoille, joita ei rinnasteta vertaislainoihin mm. korkolainsäädännön osalta. Korkokattosäännösten päivittämistä toivotaan edelleen, muuttamisesta on tehty hiljattain kahdeksan kansanedustajan lakialoitetta.

Vähemmän lainoja, mutta isompia lainasummia

Vuonna 2023 uusia pikalainoja myönnettiin Tilastokeskuksen perusteella noin 470 000 kappaletta, keskimääräinen laina-aika oli 500 euroa ja takaisinmaksuaika 140 päivää. Kun taas vuonna 2010 myönnettyjä pikalainoja oli 1,2 miljoonaa kappaletta, laina-ajan ollessa 30 päivää ja keskimääräisen lainasumman ollessa n.200 euroa. Pikalainojen määrä näyttäisi siis olevan laskussa, mutta keskimääräinen lainasumma, sekä takaisinmaksuaika on nousussa. Velkomustuomioiden määrä on laskenut 80 000 kappaletta vuodesta 2013 vuoteen 2023. Maksuhäiriöisten henkilöiden määrä sen sijaan on nousussa. Vuodesta 2013 se on noussut 13 000:lla vuoteen 2023, jolloin henkilöiden määrä oli 373 000. Vielä vuonna 2007 maksuhäiriöisiä henkilöitä oli 307 000 kappaletta. Uusia henkilöiden maksuhäiriömerkintöjä tuli vuonna 2023 1,5 miljoonaa kappaletta ja 65% annetuista velkomistuomioista koski tili- ja kertaluottoja.

Uusien rajoituksien asettamista harkitaan

2013 säädeltiin myös luotonmyöntäjän velvollisuutta arvioida lainanhakijan luottokelpoisuus. Tämä on kuitenkin osoittautunut toimimattomaksi ja vaikeasti valvottavasti. Oikeusministeriö suositteleekin korkokattosääntelyn laajentamista yli 2000 euron lainoihin. Tämä tarkoittaisi sitä, että säätely koskisi jatkossa kaikensuuruisia kulutusluottoja. Käytännön tasolla vaikutus tulisi vain kalleimpien luottojen kohdalle. Korkeampien lainojen korkokaton tulisi kuitenkin olla nykyistä korkokattoa alemmaksi, esimerkiksi 30%:in. Muissa luottokustannuksissa erityisesti nostopalkkiot ovat kiinnittäneet huomiota, koska niistä kertyvät kulut eivät näyttäydy todellisessa vuosikorossa. Kulut voivat olla huomattavasti oletettua suuremmat, mikäli asiakas esim. tekee useampia nostoja. On harkinnassa, että niissä tapauksissa, joissa korkokattoa on rikottu, asiakkaan ei tarvitsisi maksaa kuluja ollenkaan. Myös muuta lainsäädäntöä koskien kulutusluottoja asiakkaan oikeuksia kohtuuttomien sopimuksien yhteydessä harkitaan muutettavan lähivuosina.

Lue Lisää  Kulutusluottojen reilu kasvu saanut Fivan selvittämään luotonmyöntäjien toimintaa

Pidä silmäsi auki lainaa hakiessa

Kulutusluottoa ja pikalainaa tarjoavat yritykset lupaavat yleensä paljon, nopeasti ja edullisesti. On totta, että lainan saa haettua kohtuullisen yksinkertaisesti ja nopeasti. Ongelmat ilmenevät siinä vaiheessa, jos lainan korko ja kulut muodostuvat asiakkaalle haasteeksi. Muista tarkastaa lainaa hakiessasi aina lainatarjouksessa ilmenevä todellinen vuosikorko ja vielä erikseen, mitä kaikkia kuluja lainaan liittyy. Kuten aiemmin jo todettiin, esimerkiksi tililuotossa nostokulu ei näyttäydy todellisessa vuosikorossa. Mieti, onko sinulla varaa nostaa lainaa vai onko syytä vielä tarkastella eri vaihtoehtoja. Loppujen lopuksi lainalla on kuitenkin tarkoitus helpottaa arkea, ei luoda taloudellista ahdinkoa.

Katso myös nämä

  • SaldoSaldo Saldo tarjoaa rahaa lainaksi 50 - 5000 euroa. Lainassa on edulliset kulut ja sen voi maksaa takaisin pienissä kuukausierissä. Hae joustava […]
  • AasaAasa Aasa.fi tarjoaa asiakkailleen lainaa hieman suurempaan tarpeeseen 2000 - 5000 euroa. Lainapalvelu toimii luottamuksellisesti ja nopeasti, […]
  • RahapalveluRahapalvelu On hyvä jos sinulla on säästöjä pahan päivän varalle, silti joissain tapauksissa voit tarvita lisärahoitusta lainan muodossa. Tätä […]
  • RahoituslaitosRahoituslaitos Rahoituslaitos on palvelu, joka auttaa lainantarvitsijoita löytämään itselleen parhaan lainan. Sen kautta voi hakea lainaa 100 - 20 000 euroa.
  • SurimoSurimo Varteenotettava lainapalvelu maksimissaan 4000 euron lainaa varten, on suomalainen Surimo Finance, eli tuttavallisemmin pelkkä Surimo. […]
  • Pikavippi ilman tekstiviestiäPikavippi ilman tekstiviestiä Entä jos lainaa hakiessa käytettävissä ei ole puhelinta tai tekstiviestillä lainaaminen ei muusta syystä innosta?
  • EasycreditEasycredit Onko toiveissasi vakuudettoman lainan hankkiminen, mutta tilanteesi ei salli suurien kuukausierien maksamista? Jos vastasit tähän kyllä, […]
  • Suomen TililuottoSuomen Tililuotto Suomen Tililuotto tarjoaa asiakkailleen 20 – 2000 euron pikalainoja. Palvelun tarjoama laina on niin sanottu tililuotto, joka tarkoittaa […]
  • LHVLHV LHV Pankista saat edullista pikaluottoa jopa 6000 euron verran. Pienin mahdollinen lainattava summa on 1000 euroa.
  • Lainaa24Lainaa24 Lainaa24.fi kilpailuttaa lainat 500 - 50 000 euron väliltä. Saat aina parhaat luottotarjoukset edullisimmilla koroilla ja joustavimmilla […]
Lue Lisää  Autonrenkaita ostetaan nyt osamaksulla