Korkokatto ei hillinnyt pikalainojen korkoja

Sähköisesti haettavien pikalainojen ongelmiin on puututtu viime vuosina lainmuutoksilla. Viimeisin muutos on vuonna 2013 asetettu alle 2000 euron suuruisten pikalainojen korkokatto. Muutos on suunnattu nimenomaan alle 2000 euron lainoihin, koska niiden osalta on havaittu eniten ongelmia. Oletus oli myös, että suurempien lainojen korkotaso jää huomattavasti asetettua korkokattoa alemmaksi. Tammikuussa 2022 Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantaja -ja vertaislainarekisteriin oli merkitty 55 luotonantajaa. Ennen korkokaton asettamista rekisterissä oli 87 luotonantajaa ja vuoden 2014 lopussa 49 luotonantajaa. Korkokattosäätelyn voimaantuloa seurasikin pikalainojen kappalemäärien ja kulujen pieneneminen. Huomattiin kuitenkin, että pikalainaa tarjoavat yritykset siirtyivät myöntämään korkokaton ylittäviä luottoja, joissa todellinen vuosikorko on yleisesti yli 100 prosenttia. Lainatarjonta on siirtynyt myös osittain vertaislainamarkkinoille, joita ei rinnasteta vertaislainoihin mm. korkolainsäädännön osalta. Korkokattosäännösten päivittämistä toivotaan edelleen, muuttamisesta on tehty hiljattain kahdeksan kansanedustajan lakialoitetta.

Vähemmän lainoja, mutta isompia lainasummia

Vuonna 2022 uusia pikalainoja myönnettiin Tilastokeskuksen perusteella noin 470 000 kappaletta, keskimääräinen laina-aika oli 500 euroa ja takaisinmaksuaika 140 päivää. Kun taas vuonna 2010 myönnettyjä pikalainoja oli 1,2 miljoonaa kappaletta, laina-ajan ollessa 30 päivää ja keskimääräisen lainasumman ollessa n.200 euroa. Pikalainojen määrä näyttäisi siis olevan laskussa, mutta keskimääräinen lainasumma, sekä takaisinmaksuaika on nousussa. Velkomustuomioiden määrä on laskenut 80 000 kappaletta vuodesta 2013 vuoteen 2022. Maksuhäiriöisten henkilöiden määrä sen sijaan on nousussa. Vuodesta 2013 se on noussut 13 000:lla vuoteen 2022, jolloin henkilöiden määrä oli 373 000. Vielä vuonna 2007 maksuhäiriöisiä henkilöitä oli 307 000 kappaletta. Uusia henkilöiden maksuhäiriömerkintöjä tuli vuonna 2022 1,5 miljoonaa kappaletta ja 65% annetuista velkomistuomioista koski tili- ja kertaluottoja.

Uusien rajoituksien asettamista harkitaan

2013 säädeltiin myös luotonmyöntäjän velvollisuutta arvioida lainanhakijan luottokelpoisuus. Tämä on kuitenkin osoittautunut toimimattomaksi ja vaikeasti valvottavasti. Oikeusministeriö suositteleekin korkokattosääntelyn laajentamista yli 2000 euron lainoihin. Tämä tarkoittaisi sitä, että säätely koskisi jatkossa kaikensuuruisia kulutusluottoja. Käytännön tasolla vaikutus tulisi vain kalleimpien luottojen kohdalle. Korkeampien lainojen korkokaton tulisi kuitenkin olla nykyistä korkokattoa alemmaksi, esimerkiksi 30%:in. Muissa luottokustannuksissa erityisesti nostopalkkiot ovat kiinnittäneet huomiota, koska niistä kertyvät kulut eivät näyttäydy todellisessa vuosikorossa. Kulut voivat olla huomattavasti oletettua suuremmat, mikäli asiakas esim. tekee useampia nostoja. On harkinnassa, että niissä tapauksissa, joissa korkokattoa on rikottu, asiakkaan ei tarvitsisi maksaa kuluja ollenkaan. Myös muuta lainsäädäntöä koskien kulutusluottoja asiakkaan oikeuksia kohtuuttomien sopimuksien yhteydessä harkitaan muutettavan lähivuosina.

Lue Lisää  Lainafirma: Nuoret suhtautuvat myönteisesti kulutusluottoihin

Pidä silmäsi auki lainaa hakiessa

Kulutusluottoa ja pikalainaa tarjoavat yritykset lupaavat yleensä paljon, nopeasti ja edullisesti. On totta, että lainan saa haettua kohtuullisen yksinkertaisesti ja nopeasti. Ongelmat ilmenevät siinä vaiheessa, jos lainan korko ja kulut muodostuvat asiakkaalle haasteeksi. Muista tarkastaa lainaa hakiessasi aina lainatarjouksessa ilmenevä todellinen vuosikorko ja vielä erikseen, mitä kaikkia kuluja lainaan liittyy. Kuten aiemmin jo todettiin, esimerkiksi tililuotossa nostokulu ei näyttäydy todellisessa vuosikorossa. Mieti, onko sinulla varaa nostaa lainaa vai onko syytä vielä tarkastella eri vaihtoehtoja. Loppujen lopuksi lainalla on kuitenkin tarkoitus helpottaa arkea, ei luoda taloudellista ahdinkoa.

Katso myös nämä

  • CreditstarCreditstar Jokainen meistä joutuu toisinaan tilanteeseen, jossa rahat ovat loppu ja seuraavaan tilipäivään on vielä aikaa. Nyt tähän ongelmaan on […]
  • Pikavippifirma lainasi liian köyhille  – joutuu maksamaan rahat takaisinPikavippifirma lainasi liian köyhille – joutuu maksamaan rahat takaisin Brittiläinen pikavippiyritys Dollar Financial antoi pikavippejä kuluttajille, joiden maksukyky ei todellisuudessa riittänyt pikavippien […]
  • Pikavipit muodostuneet kultakaivoksiksiPikavipit muodostuneet kultakaivoksiksi Pikavippiyritysten kohdalla ei voi enää puhua pikkurahojen pyörittämisestä: kymmenen suurimman pikavippejä tarjoavan yrityksen nettotulos […]
  • Vyörytystaktiikalla lainat lyhenevät nopeastiVyörytystaktiikalla lainat lyhenevät nopeasti Onko päässyt kertymään useita pikavippejä, kulutusluottoja, luottokorttivelkoja tai osamaksusopimuksia? Useista pienistä luotoista kertyy […]
  • CashbuddyCashbuddy Cash Buddy -laina on vakuudeton pikaluotto, jota on mahdollista hakea yrityksen nettisivuilta. Pikaluottoa on mahdollista hakea 3000€ asti […]
  • Kannattaako pikavippi? Lue Marttojen säästövinkitKannattaako pikavippi? Lue Marttojen säästövinkit Niin opiskelijat kuin muutkin pienillä tuloilla elävät voivat hyötyä näistä Marttaliiton säästövinkeistä. Katso vinkit tästä.
  • Erikoinen ”kulutusluotto” tarjoaa korotonta maksuaikaaErikoinen ”kulutusluotto” tarjoaa korotonta maksuaikaa Suomen halvinta kulutusluottoa saa valtiolta, kun asettaa ennakonpidätysprosenttinsa liian pieneksi. ”Lainan” ensimmäinen erä eli […]
  • Pikavippi.fiPikavippi.fi Pieniä pikavippejä saa vielä! Suomalaisen OPR-Vakuuden suosittu pikavippipalvelu Pikavippi.fi myöntää 100€, 200€ ja 300€ pikavippejä.
  • Mitä vertaislaina on?Mitä vertaislaina on? Vertaislaina, eli toiselta nimeltään peer-to-peer lainaus on vanha lainamuoto, jossa yksilö lainaa rahaa toiselle. Vertaislaina on yksi […]
  • Lainaa24Lainaa24 Lainaa24.fi kilpailuttaa lainat 500 - 50 000 euron väliltä. Saat aina parhaat luottotarjoukset edullisimmilla koroilla ja joustavimmilla […]
Lue Lisää  Laina luottotiedottomalle? Joskus se voi onnistua