Korkokatto ei hillinnyt pikalainojen korkoja

Sähköisesti haettavien pikalainojen ongelmiin on puututtu viime vuosina lainmuutoksilla. Viimeisin muutos on vuonna 2013 asetettu alle 2000 euron suuruisten pikalainojen korkokatto. Muutos on suunnattu nimenomaan alle 2000 euron lainoihin, koska niiden osalta on havaittu eniten ongelmia. Oletus oli myös, että suurempien lainojen korkotaso jää huomattavasti asetettua korkokattoa alemmaksi. Tammikuussa 2022 Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantaja -ja vertaislainarekisteriin oli merkitty 55 luotonantajaa. Ennen korkokaton asettamista rekisterissä oli 87 luotonantajaa ja vuoden 2014 lopussa 49 luotonantajaa. Korkokattosäätelyn voimaantuloa seurasikin pikalainojen kappalemäärien ja kulujen pieneneminen. Huomattiin kuitenkin, että pikalainaa tarjoavat yritykset siirtyivät myöntämään korkokaton ylittäviä luottoja, joissa todellinen vuosikorko on yleisesti yli 100 prosenttia. Lainatarjonta on siirtynyt myös osittain vertaislainamarkkinoille, joita ei rinnasteta vertaislainoihin mm. korkolainsäädännön osalta. Korkokattosäännösten päivittämistä toivotaan edelleen, muuttamisesta on tehty hiljattain kahdeksan kansanedustajan lakialoitetta.

Vähemmän lainoja, mutta isompia lainasummia

Vuonna 2022 uusia pikalainoja myönnettiin Tilastokeskuksen perusteella noin 470 000 kappaletta, keskimääräinen laina-aika oli 500 euroa ja takaisinmaksuaika 140 päivää. Kun taas vuonna 2010 myönnettyjä pikalainoja oli 1,2 miljoonaa kappaletta, laina-ajan ollessa 30 päivää ja keskimääräisen lainasumman ollessa n.200 euroa. Pikalainojen määrä näyttäisi siis olevan laskussa, mutta keskimääräinen lainasumma, sekä takaisinmaksuaika on nousussa. Velkomustuomioiden määrä on laskenut 80 000 kappaletta vuodesta 2013 vuoteen 2022. Maksuhäiriöisten henkilöiden määrä sen sijaan on nousussa. Vuodesta 2013 se on noussut 13 000:lla vuoteen 2022, jolloin henkilöiden määrä oli 373 000. Vielä vuonna 2007 maksuhäiriöisiä henkilöitä oli 307 000 kappaletta. Uusia henkilöiden maksuhäiriömerkintöjä tuli vuonna 2022 1,5 miljoonaa kappaletta ja 65% annetuista velkomistuomioista koski tili- ja kertaluottoja.

Uusien rajoituksien asettamista harkitaan

2013 säädeltiin myös luotonmyöntäjän velvollisuutta arvioida lainanhakijan luottokelpoisuus. Tämä on kuitenkin osoittautunut toimimattomaksi ja vaikeasti valvottavasti. Oikeusministeriö suositteleekin korkokattosääntelyn laajentamista yli 2000 euron lainoihin. Tämä tarkoittaisi sitä, että säätely koskisi jatkossa kaikensuuruisia kulutusluottoja. Käytännön tasolla vaikutus tulisi vain kalleimpien luottojen kohdalle. Korkeampien lainojen korkokaton tulisi kuitenkin olla nykyistä korkokattoa alemmaksi, esimerkiksi 30%:in. Muissa luottokustannuksissa erityisesti nostopalkkiot ovat kiinnittäneet huomiota, koska niistä kertyvät kulut eivät näyttäydy todellisessa vuosikorossa. Kulut voivat olla huomattavasti oletettua suuremmat, mikäli asiakas esim. tekee useampia nostoja. On harkinnassa, että niissä tapauksissa, joissa korkokattoa on rikottu, asiakkaan ei tarvitsisi maksaa kuluja ollenkaan. Myös muuta lainsäädäntöä koskien kulutusluottoja asiakkaan oikeuksia kohtuuttomien sopimuksien yhteydessä harkitaan muutettavan lähivuosina.

Lue Lisää  Ottavatko nuoret vippiä liian helposti?

Pidä silmäsi auki lainaa hakiessa

Kulutusluottoa ja pikalainaa tarjoavat yritykset lupaavat yleensä paljon, nopeasti ja edullisesti. On totta, että lainan saa haettua kohtuullisen yksinkertaisesti ja nopeasti. Ongelmat ilmenevät siinä vaiheessa, jos lainan korko ja kulut muodostuvat asiakkaalle haasteeksi. Muista tarkastaa lainaa hakiessasi aina lainatarjouksessa ilmenevä todellinen vuosikorko ja vielä erikseen, mitä kaikkia kuluja lainaan liittyy. Kuten aiemmin jo todettiin, esimerkiksi tililuotossa nostokulu ei näyttäydy todellisessa vuosikorossa. Mieti, onko sinulla varaa nostaa lainaa vai onko syytä vielä tarkastella eri vaihtoehtoja. Loppujen lopuksi lainalla on kuitenkin tarkoitus helpottaa arkea, ei luoda taloudellista ahdinkoa.

Katso myös nämä

  • Laki ei vielä tunne vertaislainaamistaLaki ei vielä tunne vertaislainaamista Pikavippien ja kulutusluottojen kanssa kilpaileva vertaislainaaminen on Suomessa vielä niin uusi lainaamisen muoto, ettei sitä juuri […]
  • Lainaa ilman luottotietojaLainaa ilman luottotietoja Tarvitsetko lainaa, mutta luottotiedot ovat menneet? Lue tästä, millaisia mahdollisuuksia on saada lainaa ilman luottotietoja. […]
  • Nuoret usein perusturvan varassa, syyt muuallakin kuin pikavipeissäNuoret usein perusturvan varassa, syyt muuallakin kuin pikavipeissä Nuoren aikuisen velkakierteen alkulähteenä voi olla asunnon takuuvuokran maksaminen tai pakollisesti hankittavan tietokoneen hankinta, […]
  • Pikavippi ilman korkoaPikavippi ilman korkoa Miten haetaan pikavippi ilman korkoa? Voit hakea korottomia pikavippejä netistä aivan samalla tavalla kuin muitakin vippejä. Tällaisia […]
  • Suomen TililuottoSuomen Tililuotto Suomen Tililuotto tarjoaa asiakkailleen 20 – 2000 euron pikalainoja. Palvelun tarjoama laina on niin sanottu tililuotto, joka tarkoittaa […]
  • CredigoCredigo Credigo on rahoituspalveluita ja pikaluottoja tarjoava yritys, joka on perustettu v. 2006. Yritys on rekisteröity Suomessa ja Nordmill […]
  • HerttavippiHerttavippi Herttavippi lainapalvelusta saat 100-1500 euron vipit 1-5 kuukauden maksuajalla. Uuden asiakkaan ensilainan on maksimissaan 500 euroa ja […]
  • Norjalaiset pankit rantautuivat SuomeenNorjalaiset pankit rantautuivat Suomeen Norjalaiset nettipankit tarjoavat nyt kulutusluottoa suomalaisille - jo neljäs pankki aloittaa Suomen markkinoilla Norjalaisia […]
  • Lainaa ilman vakuuksiaLainaa ilman vakuuksia Koska vakuudettoman lainan saanti ei edellytä kummoisempaa omaisuutta, hyvin monilla on mahdollisuus saada lainaa ilman vakuuksia. Kerromme kenellä.
  • EasycreditEasycredit Onko toiveissasi vakuudettoman lainan hankkiminen, mutta tilanteesi ei salli suurien kuukausierien maksamista? Jos vastasit tähän kyllä, […]
Lue Lisää  Vertaislainat haluavat erottua pikavipeistä