Pienet vertaislainat vaihtuneet sijoittajien markkinoiksi

Niin sanotut vertaislainat alkoi tavallisten ihmisten välisenä lainamuotona. Tällä hetkellä lainamuoto on kuitenkin siirtynyt enemmän ja enemmän sijoittajien käsiin.

Miten vertaislaina toimii?

Aluksi sijoittaja sijoittaa haluamansa summan lainoja välittävään yhtiöön. Lainayhtiö hankkii ja arvioi asiakkaat eli lainanhakijat. Sijoittaja valitsee lainahakijoista itselleen sopivan, jolle myöntää lainan. Sijoittaja sopii lainan korkoprosentin ja saa korkotuoton suoraan itselleen. Lainayhtiö taas saa tulot lainan käsittely ym. kuluista. Vertaislainoja suositaan vuosi vuodelta enemmän. Tästä kertoo se, että nykyään vertaislainat ovat jo iso bisnes, toisin kuin muutamia vuosia sitten, kun käsite vertaislaina oli täysin tuntematon. Suomessa suurimpana alan yrittäjänä toimii Fellow Finance. Tämä perustaa toimintansa mm. Yhdysvaltojen vertaislainamarkkinoihin verraten. Yhdysvalloissa vertaislainalla on jo vuosien perineet. Alun perin vertaislaina on kuitenkin tarkoittanut tapaa, jossa verkkolainaa hakeva etsi halukkaan lainaajan. Tapaa voidaan verrata ystävien kesken lainaamiseen. Osapuolet sopivat yhdessä lainan, usein varsin vähäisistä, ehdoista. Ajatuksena ns. ystävä auttaa hädässä.

Sijoittajat havaitsivat hyvän sijoituskohteen

Viime aikoina vertaislainoista ovat kiinnostuneet myös sijoittajat, tämä toi alalla uudenlaisia yhtiöitä. Nykyään yhdysvalloissa on arvioitu, että jopa 90 prosenttia vertaislainoista on sijoittajien rahoittamia. Sijoitusten etuja taas on valvomassa ylemmän tason investointipankkien johtajia. Suomessakin toimiva Fellow Finance on myös sijoittajien vetämä. Tällä hetkellä palvelussa on mukana jopa 3000 eri varallisuustasojen sijoittajaa. Osan yhtiöstä omistaa varainhoitoyhtiö Taaleri. On arvioitu, että vertaislainoja myönnettiin vuonna 2014 viidellä miljardilla eurolla koko maailman laajuisesti. Markkinoiden on arvioitu vielä kasvavan ja ennusteena on 130 miljardin markkinat vuonna 2025.

Sijoittaja päättää kenelle lainaa

Vertaislainayhtiö, kuten esimerkiksi Fixura tai Fellow Finance toimii välittäjän sijoittajan ja lainanhakijan välillä. Yhtiö tuo sijoittajat lainanhakijan saataville ja toisinpäin. Sijoittaja on kuitenkin henkilö, joka päättää kenelle lainaa annetaan. Päätös tehdään lainahakemusten perusteella. Hakemuksissa ei näy kuitenkaan asiakkaan henkilötietoja. Syy miksi vertaislainoihin halutaan sijoittaa, on niiden tuotossa. Keskimääräinen tuottoprosentti sijoittajalle on ollut 12. Kun katsotaan tämän päivän sijoitusmarkkinoita, voidaan huomata tämän olevan varsin hyvä prosentti. Tosin tuottotaso on heijaste myös riskille. Mitä suurempaa tuottoa tavoitellaan, sitä suuremmat ovat myös riskit. Fellow Financelta kerrotaan, että riskien arviointi on mahdollista yhtiön laatiman asiakkaiden luottoluokituksen avulla. Vertaislainojen riskeistä on kuitenkin myös varoiteltu. Britannian entinen finanssivalvonnan johtaja on ennustanut alan kärsivät seuraavien vuosien aikana suuria luottotappioita.

Lue Lisää  Amerikkalainen pikavippifirma esti asiakkailtaan pääsyn lainatietoihin

Korkotaso matalampi kuin pikavipeissä

Tällä hetkellä vertaislainojen korkotaso on asettunut 12-20 prosenttiin. Kuten pankkilainassa lainan korko on yksilöllinen. Koron suuruuteen vaikuttaa mm. asiakkaan taloudellinen tilanne. Asiakkaan arviointi tapahtuu viisiportaisen riskiarvion mukaan. Pikavippejä katsottaessa huomataan, että niissä usein edelleen kiinnitetään huomio vain hakijan luottotietoihin. Vertaislainojen korkotaso on korkeampi kuin perinteisissä pankkilainoissa. Toisaalta korko on perinteisiä pikavippejä alhaisempi. Fellow Financen toimitusjohtaja Jouni Hintikka arvioi, että asiakkaita vetää vertaislainojen pariin lainaprosessin vaivattomuus ja nopeus. Nämä ovat yleensä ratkaisevampia seikkoja kuin se, että pankista saatavan lainan korkotaso on usein huomattavasti matalampi.

Vertaislainojen markkinoinnissa ongelmia

Vertaislainat näkyvät jo ylivelkaantuneita auttavissa palveluissa. Takuu-Säätiössä toiminnanjohtajana toimiva Juha A. Pantzar pitää vertaislainoja kuitenkin pikavippejä pienempänä ongelmina. Hän kiinnittäisi huomion vertaislainojen markkinointiin. Vertaislainoja on mm. markkinoitu velkaongelmien ratkaisuna, tällöin suurella lainalla maksettaisiin pienet lainat pois. Pantzar rinnastaisi tämän velkajärjestelyyn. Ongelmana kuitenkin on, että ylivelkaantuminen harvoin ratkeaa tällaisilla toimenpiteillä. Velkaantumisen hoitamiseen tarvitaan ensisijaisesti ammattilaisen apua ja elämäntavan muutosta.

Liian helppoa rahaa

Pantzar kertoo, että Takuu-Säätiössä näkyy taloustilanteen paikkaaminen vertaislainoilla. Fellow Financen Hintikka ei kuitenkaan koe, että vertaislainat näyttäytyisivät erityisesti ylivelkaantuneiden kohdalla. Yrityksen luottotappiot ovat tällä hetkellä n. 5 %. Suomessa on tällä hetkellä jo 370 000 ihmistä, joilla on maksuhäiriömerkintä. Määrä on jyrkässä kasvussa. Yhtenä syynä maksuongelmiin on ajateltu olevan valtava luottotarjonta. Myös lainan hakeminen on huomattavasti helpottunut menneisiin aikoihin verrattuna. Tämän valossa luottoihin liittyvät velkaantumiset on luonnollinen seuraus.

Katso myös nämä

  • Finanssivalvonnan selvityksen kohteena luotonantajien toimintaFinanssivalvonnan selvityksen kohteena luotonantajien toiminta Kulutusluotot ovat todellisessa kasvuvauhdissa. Vakuudettomien luottojen kannan kasvu luottolaitosten luottoja tarkastellessa, oli […]
  • Pikalainat ovat tulleet Suomeen jäädäkseenPikalainat ovat tulleet Suomeen jäädäkseen Pikalainojen markkinoiden ei uskota loppuvan, vaikka suomessa jo on maksuhäiriön omaavia aikuisia jo ennätyksellisen paljon.
  • Bank NorwegianBank Norwegian Lainoja Bank Norwegian myöntää 1000 ja 50 000 euron väliltä sellaisille henkilöille, jotka ovat vähintään 23 vuotiaita, heillä ei ole […]
  • Pikavippi tekstiviestilläPikavippi tekstiviestillä Pikavippiä yksinkertaisella tekstiviestillä? Kyllä se onnistuu. Hyvin monet lainapalvelut tarjoavat mahdollisuuden hakea luotto […]
  • Autonrenkaita ostetaan nyt osamaksullaAutonrenkaita ostetaan nyt osamaksulla Yhä useammat autoilijat haluavat nyt maksaa rengasostoksensa osissa. Valtaosa maksaa edelleen renkaat kerralla, mutta osissa maksaminen on […]
  • CredigoCredigo Credigo on rahoituspalveluita ja pikaluottoja tarjoava yritys, joka on perustettu v. 2006. Yritys on rekisteröity Suomessa ja Nordmill […]
  • LHVLHV LHV Pankista saat edullista pikaluottoa jopa 6000 euron verran. Pienin mahdollinen lainattava summa on 1000 euroa.
  • Ellos YksityislainaEllos Yksityislaina Ellos Yksityislainalta voit hakea edullisen 100 - 2500 euron lainan. Saat maksuaikaa jopa viisi vuotta, ja voit hakea luottoa helposti netissä.
  • Lainaa24Lainaa24 Lainaa24.fi kilpailuttaa lainat 500 - 50 000 euron väliltä. Saat aina parhaat luottotarjoukset edullisimmilla koroilla ja joustavimmilla […]
  • JoustolainaJoustolaina Collector-palvelun Joustolaina on nyt entistä suurempi, sillä lainaa voi hakea jopa 10 000 euroa. Minimilaina on 2000 euroa.
Lue Lisää  Norjalaiset pankit rantautuivat Suomeen