Kulutusluotto

Kulutusluotto on laina, jota tyypillisesti käytetään kuluttamiseen eli jonkin tavallista isomman ostoksen tekemiseen. Kulutusluoton käyttökohde voi olla mitä tahansa huonekaluista kulkuneuvoihin tai remontoinnista lomamatkaan.

Kulutusluottoihin lasketaan myös pikavipit. Kulutusluotto voi olla vakuudellinen tai vakuudeton. Jos kulutusluotto on vakuudellinen, on asiakkaan kyettävä tarjoamaan luotolle vakuus tai takaaja. Vakuus voi lainan suuruusluokasta riippuen olla esimerkiksi asunto tai auto. Mikäli asiakas ei pysty maksamaan kulutusluottoa takaisin, vakuus siirtyy luotonantajan haltuun. Jos luotolla on henkilötakaaja, siirtyy velka tässä tapauksessa takaajan maksettavaksi.

Velasta ei pääse eroon, vaikka takaaja maksaisi sen, sillä takaajalla on oikeus periä velka alkuperäiseltä lainaajalta. Ilman vakuutta tai takaajaa myönnettäviä kulutusluottoja on tarjolla runsaasti, ja ne soveltuvat myös henkilöille, joilla ei ole lainan vakuudeksi sopivaa omaisuutta tai jotka eivät halua hankkia lainalle takaajaa. Vakuudettoman kulutusluoton hankkiminen on siis periaatteessa helpompaa kuin vakuudellisen. Toisaalta vakuudeton luotto on luotonantajalle suurempi riski, joten lainan korko on vakuudettomissa kulutusluotoissa todennäköisesti korkeampi kuin vakuudellisissa.

Kulutusluoton korko on vuodessa usein 9 – 30 prosenttia. Korkojen määrä kuitenkin vaihtelee luotonantajakohtaisesti. Monesti korko vaihtelee myös asiakaskohtaisesti, eli kulutusluottoa myöntävä yhtiö määrittää koron kunkin asiakkaan luottoriskin perusteella. Jos näin on, halvinta kulutusluottoa saavat ne asiakkaat, joilla on hyvä palkka, vakituinen työsuhde, vähän muita velkoja ja muuta omaisuutta.

Jos kulutusluoton hinta määrittyy asiakaskohtaisesti, lainan kulut selviävät vasta lainahakemuksen lähettämisen jälkeen. Asiakkaalla on toki oikeus pyytää luottopäätös ilman sitoumuksia, jotta hän voi selvittää, paljonko laina tulisi maksamaan. Koron ohella kulutusluottoon liittyy myös muita kuluja. Usein lainasta peritään tietty kiinteä avausmaksu. Lisäksi voi olla kuukausittainen, esimerkiksi tilinhoitomaksun nimellä kulkeva maksu.

Luonnollisesti myös näiden maksujen suuruus vaikuttaa siihen, kuinka kallista kulutusluotto loppujen lopuksi on. Isojen, useamman tuhannen euron kulutusluottojen myöntämisen kriteerit ovat tiukempia kuin pienten vippien kriteerit. On melko harvinaista, että kulutusluottoa myönnettäisiin vasta täysi-ikäistyneelle, ja ikäraja voi olla jopa 25 vuotta.

Lisäksi kulutusluottoa hakevan tulotietoja syynätään tarkemmin kuin pikkuvippiä hakevan. Kulutusluottoa myöntävien yhtiöiden käytännöt vaihtelevat, joten jos yhdestä paikasta ei tipu lainaa, kannattaa lähettää hakemuksia muihinkin paikkoihin.

Pikavippi vai kulutusluotto?

Pikavippi vai kulutusluotto? Netistä voi hakea melko vaivattomasti sekä kulutusluottoja että pikavippejä. Mitä eroa niillä on? Milloin kannattaa hakea kulutusluotto, milloin vippi?

Pikavipeillä ja kulutusluotoilla ei välttämättä ole suurta eroa, sillä kulutusluottopalvelut saattavat tarjota myös pieniä sadan tai parin sadan euron lainoja ja pikavippipalvelut isompia parin tonnin luottoja. Yleensä vippipalvelut kuitenkin lainaavat 50 – 1000 euroa ja kulutusluottopalvelut 1000 eurosta aina kymppitonneihin asti.

Lainavalikoimat vaihtelevat runsaasti eri palveluiden välillä, mutta eri vaihtoehtoja voi tutkia esimerkiksi erilaisista pikavippivertailuista tai lainavertailuista tai etsimällä ja vertailemalla lainapalveluita itsenäisesti. Lainasummien ohella pikavipit ja kulutusluotot eroavat maksuajoissa. Yleensä vippien maksuajat ovat lyhyitä, lyhimmillään pari viikkoa tai kuukausi ja pisimmillään kolme kuukautta tai puoli vuotta. Kulutusluottojen maksuaika sen sijaan mitataan tyypillisesti vuosissa – lyhimmillään maksuaikaa on puoli vuotta, pisimmillään jopa kymmenen vuotta. Vaikka kulutusluotot ovat kooltaan suurempia kuin pikavipit, ne myönnetään yleensä ilman vakuuksia.

Hakijan taloustietojen tarkastamisessa kulutusluottoyhtiöt saattavat kuitenkin olla tarkempia kuin vippifirmat. Kulutusluottoa hakevalta kysytään yleensä tarkkaan tiedot palkkatulojen määrästä, asumiskustannuksista ja muista avoimista veloista. Näiden tietojen perusteella kulutusluottopalvelu arvioi, jääkö hakijalla kuussa menojen jälkeen niin paljon rahaa, että hän selviää lainan takaisinmaksusta. Vakuutta, takaajaa tai kakkoshakijaa saatetaan pyytää sellaisiin kulutusluottoihin, joissa lainattava summa on hyvin suuri, esimerkiksi 15 000 euroa.

Yhteisvastuullinen lainanhaku on joissakin luottoyhtiöissä mahdollista myös pienempiä summia haettaessa. Lainan hakeminen yhdessä saattaa tarjota mahdollisuuden saada laina edullisemmin. Milloin sitten kannattaa valita kulutusluotto? Mikäli kaipaat suurempaa, usean tuhannen euron lainaa ja pitkää maksuaikaa, kulutusluotto voi olla sopiva ratkaisu. Kulutusluotto ei välttämättä sovi nopeaan tarpeeseen yhtä hyvin kuin pikavippi, sillä luoton myöntäminen edellyttää erilaisia tarkistuksia ja selvityksiä.

Luottotietojen tarkistamisen lisäksi hakijan on toimitettava asiakirja, josta palkka- tai eläketiedot käyvät ilmi. Tähän voi kulua muutama päivä, etenkin jos asiakirjat lähetetään postitse. Se ei tietenkään haittaa, jos lainan saamisella ei ole kiire. Kulutusluoton hinta on usein halvempi kuin vastaavan pikavipin, joten siksikin pieni odottelu kannattaa.