Käyttöluotto

Käyttöluotto on käsite, joka voi tarkoittaa samaa asiaa kuin kulutusluotto, joustoluotto tai pikavippi. Aivan yksiselitteistä määritelmää käyttöluotolle ei löydy, sillä eri rahoituslaitokset käyttävät sitä hieman eri tavoin. Suomesta löytyy kuitenkin useita luottoja, joita markkinoidaan käyttöluoton nimellä. Useimmiten käyttöluotto on käytännössä kulutusluotto, jota vain kutsutaan eri nimellä. Käyttöluotto on kertalaina, jolla on tietty, lainan ottamisen yhteydessä sovittu maksuaika. Käyttöluoton määrä voi olla vaikkapa 1500 euroa ja maksuaika 12 kuukautta. Tavallisin tapa lyhentää käyttöluottoa on maksaa lainaa takaisin kuukausittain. Maksuerät ovat yleensä samankokoisia. Kertalainana otettavan käyttöluoton etuna on, että lainan kustannukset ovat selvät alusta asti. Asiakas tietää siis heti lainaa ottaessaan, paljonko laina tulee maksamaan. Käyttöluotto tai käyttölaina saattaa toisaalta tarkoittaa myös jatkuvaa luottoa eli joustoluottoa tai tililuottoa. Toistaiseksi voimassa oleva käyttöluotto on lainasopimus, jossa asiakkaalla on oikeus nostaa lainaa luottorajaan asti. Jatkuvien luottojen takaisinmaksu on usein joustavaa. Nostettua käyttölainaa voi yleensä maksaa takaisin kuukaudessa sen verran kuin itselle sopii, kunhan luotto lyhenee vähintään vähimmäismäärän. Jatkuvia käyttöluottoja on tarjolla koko ajan enemmän, eikä se välttämättä ole lainkaan kehno ratkaisu lainatarpeeseen. Mitä tapahtuu, jos käyttöluoton takaisinmaksu ei onnistukaan maksuaikataulun mukaan? Seuraukset riippuvat luottosopimuksesta ja lainayhtiön käytännöistä. Jos kyseessä on toistaiseksi voimassa oleva laina, jonka takaisinmaksuaikatauluun voi vaikuttaa itse, tilanne on helpompi. Tällöin rahavaikeuksissa oleva asiakas voi maksaa käyttöluotosta pelkkää minimilyhennystä siihen asti, että taloustilanne paranee. Jos varaa ei ole minimilyhennykseenkään tai kyseessä on kertalaina, jonka maksuaikataulu ei jousta, on tilanne hankalampi. Yleensä lainapalvelut tarjoavat mahdollisuuden järjestää käyttöluoton maksuaikataulua uudelleen. Järjestely voi olla maksuvapaa kuukausi tai eräpäivän siirto. Osa käyttöluottoa ja pikavippejä myöntävistä yrityksistä tarjoaa mahdollisuuden hankkia eräpäivän siirto nopeasti ja yksinkertaisesti verkkopalvelun kautta, mutta yleensä asiassa täytyy olla yhteydessä asiakaspalveluun. Kun on otettu käyttöluotto, mutta rahat eivät riitäkään lyhennyserän maksuun, kannattaa tilanne selvittää mahdollisimman nopeasti. Parasta on olla yhteydessä lainan myöntäneeseen yritykseen jo ennen eräpäivää. Yritykset ovat yleensä halukkaita sovittelemaan maksuaikaa. Käyttöluoton maksuajan uudelleenjärjestelyistä saatetaan tosin periä jonkinlainen maksu. Joka tapauksessa maksuasiat kannattaa selvittää mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, sillä viivyttely vain lisää kuluja ja ongelmia.

Käyttöluotto lyhyesti kerrattuna

Käyttöluotto on pikavippiä hieman suurempi laina, toiselta nimeltään kulutusluotto. Pikavipin ja käyttöluoton ero ja raja on monelle hämärä. Käytännössä esimerkiksi 500 euron laina voi olla sekä pikavippi, että käyttöluotto. Ero näille lainamuodoille tulee yleensä siitä, että pikavippi on hieman lyhyempiaikainen, yleensä muutamien viikkojen tai korkeintaa muutaman kuukauden mittainen pikalaina sekä suuruudeltaan 1000 euroa tai vähemmän. Käyttöluotoksi mielletään yleisesti lainat, jotka ovat suuruudeltaan 500 eurosta aina jopa 30000 euroon saakka ja joita lyhennetään tasaerin kuukausittain aina muutamasta kuukaudesta jopa 15 vuoteen saakka. Tänä päivänä samaan tapaan kuin pikavipit, myös käyttöluotot myönnetään yleensä ilman takaajia tai vakuuksia. Luonnollisesti toki hakijan luottokelpoisuus sekä tulotiedot tarkistetaan esimerkiksi palkkatodistuksen ja verotustietojen avulla. Pienemmät käyttöluotot aina 15 000 euroon saakka myönnetään yleensä yksittäiselle hakijalle, mutta monesti varsinkin keskituloiselle tätä suurempiiin luottoihin vaaditaan rinnakkaishakija, esimerkiksi puoliso. Toki suurempia luottoja voi saada myös yksin, mutta tällöin täytyy yleensä olla kyseessä huomattavan hyvätuloinen henkilö. Käyttöluottoa on hyvä hakea useiden pikavippien sijaan silloin, kun tarve on esimerkiksi jollekin suuremmalle hankinnalle, kuten vaikkapa autolle tai suunnitteilla on esimerkiksi kalliimpi lomamatka. Myös mikäli pieniä pikavippejä on kertynyt paljon, on yleensä edullisempaa hakea käyttöluottoa ja maksaa sillä pois kaikki muut velat sekä lyhentää tätä yhtä velkaa kerralla. Käyttöluotossa kun on lähes aina huomattavasti edullisempi todellinen vuosikorko kuin pikavipeissä. Tänä päivänä käyttöluottoa voi saada myös tililuoton muodossa. Tililuotto eroaa siinä mielessä perinteisessä könttäsummana haettavasta luotosta, että käytössäsi on luottolimiitti, josta voit tehdä nostoja tarpeen mukaan mikäli tililläsi on vielä nostamattomia varoja. Jokatapauksessa, oli lainamuotosi sitten pikavippi, tililuotto tai käyttöluotto, tulee aina muista se, että velka on joka tapauksessa maksettava takaisin eikä lainaa ole järkevää hakea yhtään sen enempää kuin on tarvetta ja mihin maksukyky riittää. Muista siis vastuullinen lainaaminen ja harkitse aina kaksi kertaa ennen lainahakemuksen täyttämistä tai viimeistään siinä vaiheessa, kun lainapäätöksesi on hyväksytty ja luotonantaja varmistaa sinulta vielä, että hyväksyt luoton ehdot ennen rahojen maksua tilillesi.